안녕하세요. 경제인플루언서 스톡너부리 입니다.
우리나라 경제를 이야기할 때 빼놓을 수 없는 중요한 주제가 있다.
가계부채 문제입니다.
분기마다 가계부채와 우리나라 통화정책에 대해 경고하는 기사들이 나오고 있습니다.
정부를 관장하는 한국은행도 가계부채가 위험한 수준이라는 목소리를 내고 있다.
한국 경제를 짓누르는 큰 부담이자 심각한 경제 위험 요인으로 꼽히는 가계부채가 왜 문제가 되는 걸까? 그리고 해결책은 무엇입니까? 알아봅시다.
가계부채란 무엇인가요?
가계부채란 개인이나 가계가 금융기관이나 개인, 정부로부터 빌린 돈의 총액을 말한다.
쉽게 말하면 집에서 사용하는 신용카드 대금, 주택담보대출, 전세자금대출, 학자금 대출, 자동차 할부금 등이 포함됩니다.
가계부채에도 포함되며, 이 돈은 결국 언젠가는 갚아야 하기 때문에 가계가 많다.
빚이 많다는 것은 빚이 많다는 뜻이다.
한국의 가계부채 순위
원천. 한국은행
현행 한국은행 통계에 따르면, 2024년 3분기 기준 우리나라 가계부채 잔액은 무려 1,914조원에 이른다.
이러한 가계부채 급증은 주택담보대출이 급증한 데 따른 것으로, 수도권 주택 매매거래가 늘어나면서 19조4000억원 증가했다.
한국의 가계부채 순위는?
그렇다면 2024년 현재 전 세계적으로 우리나라의 가계부채 수준은 어느 정도인가? 국제금융협회가 발표한 2024년 1분기(1~3월) 기준, 한국의 GDP 대비 가계부채 비율은 세계 30대 국가 중 5위다.
높은 수준을 기록했습니다.
일부 언론에서는 전 세계 34개 선진국과 신흥시장 국가 중 서로 다른 기준으로 1위를 차지했다고 보도하고 있는데… 어느 쪽이 옳은지는 개인의 판단에 맡기겠다.
어쨌든, 2024년 1분기 기준 상위 5개국의 GDP 대비 가계부채 비율은 아래 그림과 같습니다.
한국보다 부채비율이 높은 나라도 있지만, 우리나라는 주택담보대출, 전세대출 대비 가계부채 비율이 훨씬 높기 때문에 주택시장 변동성이 경제 전반에 큰 영향을 미칠 가능성이 높다.
따라서 한국의 비율은 경제구조와 가계금융안정성을 고려할 때 다른 나라에 비해 특히 우려스러운 수준이라는 평가가 나온다.
가계부채는 왜 늘었나?
1. 장기 저금리
실제로 우리나라는 2008년 글로벌 금융위기 이후 금리를 대폭 인는 등 저금리 정책을 꾸준히 유지해왔다.
글로벌 금융위기를 어느 정도 벗어나면서 금리를 순차적으로 인상해 2011년 금리를 3.25%까지 올렸으나, 지난 15년간 실제로 금리는 2%포인트 하락했다.
범위가 가계부채 증가의 주요 원인으로 보인다.
2. 부동산 시장의 과열
출처: 알스퀘어
2008년 글로벌 금융위기 이후 시작된 부동산 붐은 2020년 코로나19 팬데믹으로 폭발했다.
저금리로 부동산 투자가 활성화되면서 주택 구입을 위한 대출 수요도 급증했다.
2024년 2분기 가계대출 규모는 1,780조원으로 늘어났고, 이 중 주택담보대출은 1,092.7조원으로 전체의 61.4%를 차지했다.
가계부채 증가의 주요 원인이 부동산임을 확인할 수 있었습니다.
서민을 지원하는 정책 중에는 대출 관련 상품이 많다.
실제로 그 외에도 정부가 제공하는 서민·청년안정정책은 대부분 저금리 대출을 권유하는 상품이어서 정책적으로 가계부채를 통제할 의지가 전혀 없어 보인다.
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가계부채가 왜 문제인가?
문제는 단순히 가계부채가 높다는 것이 아니다.
미래 경제 전망이 좋고, 부채 상환 능력도 충분하다면 전혀 문제가 없다.
현재 우리나라의 문제는 속도와 구조인 것 같습니다.
1. 규모와 속도
문제는 단순히 가계부채가 크다는 점인데, 가장 큰 문제는 너무 빨리 늘어나고 있다는 점이다.
2013년 1000조원을 넘은 뒤 11년 만에 두 배 가까이 늘었다.
더욱 심각한 것은 이 증가율이 한국 경제의 성장률보다 훨씬 빠르다는 점이다.
간단히 말해서, 부채는 소득보다 빠르게 증가합니다.
현실적으로 우리는 장래에 갚을 능력이 없음에도 불구하고 빚이 늘어나고 있는 상황에 처해 있습니다.
2. 주택담보대출 중심 구조
우리나라 가계부채의 57% 이상이 주택담보대출이다.
즉, 부동산 시장 움직임에 따라 가계부채 위험이 커질 수 있다는 것이다.
예를 들어 집값이 급락하면 대출담보 가치도 하락해 실제 금융시스템에 충격을 줄 가능성이 커진다.
2008년 글로벌 금융위기가 주택담보대출 위기에서 비롯됐다는 사실을 잊어서는 안 되는 이유다.
가계부채 해결방안은?
가계부채 문제는 단순히 경제적인 문제만은 아니다.
경제, 사회, 정책 등 여러 요소가 얽혀 있는 복잡한 문제이기 때문에 다양한 접근이 필요할 것이다.
1. 금융규제 강화 현행 DSR, LTV 등 대출 규제를 통해 가계의 과도한 대출을 통제해야 한다.
특히 시장안정을 위해 전세대출 등 특정대출에 대한 규제를 강화할 필요가 있다.
2. 금리정책 조정 우리는 여러 차례 경험을 통해 금리가 부동산 시장에 미치는 영향을 잘 알고 있기 때문에 체계적인 금리정책 조정이 부채관리의 핵심이라 할 수 있습니다.
하지만 금리가 너무 빨리 오르거나 내리면 가계에 미치는 충격이 더 커지기 때문에 신중한 접근이 필요하지 않을까요? 3. 소득 증대와 일자리 창출 부채를 줄이는 것만큼 소득 증대도 중요합니다.
앞서 설명한 대로 가계부채를 늘리는 것도 중요하지만, 문제는 소득에 비해 부채가 더 빠른 속도로 늘어나는 점이다.
가계가 안정적으로 대출을 상환할 수 있도록 소득 증대와 일자리 창출에 초점을 맞춘 경제 정책이 필요할 것으로 보인다.
한국의 가계부채가 세계 5위라는 소식을 들었을 때, “1위가 아니니까 괜찮지 않느냐”고 묻는 분들도 계셨습니다.
그렇게 말할 수 있습니다.
그러나 앞으로 우리나라의 성장잠재력과 저출산에 따른 부동산 수요 악화는 주택 관련 부채 비중이 높은 우리나라에 예상보다 더 큰 충격으로 다가올 수도 있다고 생각하므로, 정부는 부채 관리에 적극적인 역할을 해야 한다.
.오늘 수고 많으셨습니다.